本页目录（4 篇）
德刊文章 信息技术促进金融业变革
【德国《经济周刊》１月７日一期文章】题∶统一的数据
技术的渗透
克里斯蒂安·波格曼必须马上尝试新的事物。这位联合经济银行产品发展部
主任寄给同事一小笔在食堂吃饭的钱——不过不是通过汇款的方式，而是利用因
特网。利用电脑付款既不需要私人密码，也不需要保密的交易号码。“尽管如此
，汇款一分一毫都不差”，波格曼高兴地说。
电子数据转换系统服务商吕迪格·察斯特罗说，“信息技术将推动银行业务
的发展”。技术成了决定性的竞争因素。它不断渗入一些直到不久前还主要通过
个人接触完成的新的业务领域。围绕着钱展开的服务像在流水线上操作一般。“
我们看到了银行业务的科技化”，刚刚被吸纳入德意志银行董事会的托马斯·Ｒ
·菲舍尔强调说。错过这种发展的金融机构必然会失去市场份额。
集中与外包
长期以来，银行界人士认为数据处理只是日常工作的辅助工具，程序也是手
工编制的。德意志合作银行董事会成员约翰·鲁道夫·弗莱施说：“今天看来这
些程序像补了补丁的地毯。”有些银行现在还在使用６０年代的模块。
这带来了深刻的后果。例如，私营的默克—芬克银行正艰难地把其自己开发
的程序改为标准程序。董事会发言人格哈德·施米茨—莫克拉默尔估计，费用将
达１０００万欧元。德累斯顿银行现在就已把其业务费用的１４％用于电子数据
处理的开发。而德意志银行估计，在与银行家信托公司合并后的信息技术预算为
每年１０亿多欧元。
根据伦敦“数据监测员”市场研究公司的调查，仅今年德国金融界就要投入
８０亿欧元以上用以发展其信息技术。
维尔茨堡的赖纳·托梅教授预测了这一发展将对劳动力市场产生的影响。他
推断，在未来几年里，银行业中将有４５万多个就业岗位由于采用新技术而变得
多余。也就是说，银行业将失去一半以上的工作职位。
银行业的“试金石”
“工作流程就是试金石”，市场分析人士亚当斯这样认为。如果这种由外机
构提供的服务进展顺利，那么很快将会有其他需要电子数据处理的业务交给它们
来做。现在银行中几乎一切业务都利用科技来推动。甚至对申请贷款的处理也像
大批量生产一样。例如，通过一个精心设计的电脑程序，戴姆勒—克莱斯勒租赁
金融部门可以在１５分钟内对一项贷款愿望作出决策。抵押联合银行也在私人顾
客业务中添入了一种与此类似的自动审查程序。
在不久前还被看做是私人业务的投资银行业务中，“工作流程”也突然成了
解决问题的诀窍。新的要求是，信息必须得到快速的、针对目标的传递。德累斯
顿克兰沃特—本森银行伦敦分行正努力改善对专业顾客的服务。
“银行终于准备转用标准软件了”，贝恩德·德克斯海默高兴地说。这位萨
普公司银行业务主管希望利用这一转折。萨普公司已首先在其工业企业安装了这
些标准程序。约３００名开发人员正在紧锣密鼓地为银行业务寻找解决方案。在
下世纪，软件设计中心打算解决银行所有商务中的大约９０％。专家认为，“这
将继续加速银行业的科技化”。
技术的渗透
克里斯蒂安·波格曼必须马上尝试新的事物。这位联合经济银行产品发展部
主任寄给同事一小笔在食堂吃饭的钱——不过不是通过汇款的方式，而是利用因
特网。利用电脑付款既不需要私人密码，也不需要保密的交易号码。“尽管如此
，汇款一分一毫都不差”，波格曼高兴地说。
电子数据转换系统服务商吕迪格·察斯特罗说，“信息技术将推动银行业务
的发展”。技术成了决定性的竞争因素。它不断渗入一些直到不久前还主要通过
个人接触完成的新的业务领域。围绕着钱展开的服务像在流水线上操作一般。“
我们看到了银行业务的科技化”，刚刚被吸纳入德意志银行董事会的托马斯·Ｒ
·菲舍尔强调说。错过这种发展的金融机构必然会失去市场份额。
集中与外包
长期以来，银行界人士认为数据处理只是日常工作的辅助工具，程序也是手
工编制的。德意志合作银行董事会成员约翰·鲁道夫·弗莱施说：“今天看来这
些程序像补了补丁的地毯。”有些银行现在还在使用６０年代的模块。
这带来了深刻的后果。例如，私营的默克—芬克银行正艰难地把其自己开发
的程序改为标准程序。董事会发言人格哈德·施米茨—莫克拉默尔估计，费用将
达１０００万欧元。德累斯顿银行现在就已把其业务费用的１４％用于电子数据
处理的开发。而德意志银行估计，在与银行家信托公司合并后的信息技术预算为
每年１０亿多欧元。
根据伦敦“数据监测员”市场研究公司的调查，仅今年德国金融界就要投入
８０亿欧元以上用以发展其信息技术。
维尔茨堡的赖纳·托梅教授预测了这一发展将对劳动力市场产生的影响。他
推断，在未来几年里，银行业中将有４５万多个就业岗位由于采用新技术而变得
多余。也就是说，银行业将失去一半以上的工作职位。
银行业的“试金石”
“工作流程就是试金石”，市场分析人士亚当斯这样认为。如果这种由外机
构提供的服务进展顺利，那么很快将会有其他需要电子数据处理的业务交给它们
来做。现在银行中几乎一切业务都利用科技来推动。甚至对申请贷款的处理也像
大批量生产一样。例如，通过一个精心设计的电脑程序，戴姆勒—克莱斯勒租赁
金融部门可以在１５分钟内对一项贷款愿望作出决策。抵押联合银行也在私人顾
客业务中添入了一种与此类似的自动审查程序。
在不久前还被看做是私人业务的投资银行业务中，“工作流程”也突然成了
解决问题的诀窍。新的要求是，信息必须得到快速的、针对目标的传递。德累斯
顿克兰沃特—本森银行伦敦分行正努力改善对专业顾客的服务。
“银行终于准备转用标准软件了”，贝恩德·德克斯海默高兴地说。这位萨
普公司银行业务主管希望利用这一转折。萨普公司已首先在其工业企业安装了这
些标准程序。约３００名开发人员正在紧锣密鼓地为银行业务寻找解决方案。在
下世纪，软件设计中心打算解决银行所有商务中的大约９０％。专家认为，“这
将继续加速银行业的科技化”。
印尼以免税吸引投资
【英国《金融时报》１月２７日报道】印尼１月２６日试图通过对２２个行
业的新项目提供多至８年免税的方式使投资者对其风雨飘摇的经济重新产生兴趣
。
纺织品、制药、钢铁、各种机械设备、车辆以及一些化学品的新投资项目，
如果设在爪哇和巴厘岛以外可以５年免税。在工业化程度较高的这两个岛的国内
外投资则可以３年免税。
每个能带来至少２０００个就业机会、投资额至少２亿美元，或者现政府支
持的合作企业在投资项目中拥有至少２０％股份的项目还能额外免税一年。在巴
厘和爪哇以外开办的炼油厂还有权享有各种减免税待遇。
业的新项目提供多至８年免税的方式使投资者对其风雨飘摇的经济重新产生兴趣
。
纺织品、制药、钢铁、各种机械设备、车辆以及一些化学品的新投资项目，
如果设在爪哇和巴厘岛以外可以５年免税。在工业化程度较高的这两个岛的国内
外投资则可以３年免税。
每个能带来至少２０００个就业机会、投资额至少２亿美元，或者现政府支
持的合作企业在投资项目中拥有至少２０％股份的项目还能额外免税一年。在巴
厘和爪哇以外开办的炼油厂还有权享有各种减免税待遇。
北美货币联盟可行吗？
【美国《基督教科学箴言报》１月１２日文章】题：欧元启动再次挑起加拿
大关于与美国实行共同货币的争论（作者 鲁思·沃克）
北美洲需要用一种超级货币与欧元分庭抗礼吗？安大略省金斯顿市昆斯大学
的经济学家汤姆·库尔谢纳说：“这值得考虑，或者至少可以考虑实行固定汇率
。”
他担心的是，加元和美元之间现有的浮动汇率体制不能很好地反映两个经济
体之间的紧密联系。
库尔谢纳教授认为，汇率的变化无常使得企业很难在加拿大办厂。“如果我
在１加元兑换６６美分的时候在加拿大建立一个面向北美市场的工厂，然后变成
了１加元兑换７５美分。我就会希望，如果我留在密歇根就好了。”
多伦多的加拿大皇家银行的首席经济学家约翰·麦卡勒姆承认，如果没有货
币波动，商业规划会比较容易。但是他说，当不断下跌的商品价格导致加元贬值
时，浮动汇率是一道有效的安全阀。
美国和加拿大的经济休戚相关，但是从比例上看，加拿大拥有一个大得多的
资源部门，尽管这个部门在相对重要性方面正处于下滑的趋势。麦卡勒姆说：“
我们有４０％的出口是以资源为基础的。这比２５年前的８０％有所下降。这算
是半满的杯子还是半空的杯子？”
加拿大的中央银行——加拿大银行——长期以来一直认为，即使在政治上可
行，与美国实行共同货币也是弊大于利。
但是，对于像库尔谢纳这样拥护固定汇率的人来说，过去适用于加拿大经济
的东西未必与国家目前的发展趋势最相适应。
大关于与美国实行共同货币的争论（作者 鲁思·沃克）
北美洲需要用一种超级货币与欧元分庭抗礼吗？安大略省金斯顿市昆斯大学
的经济学家汤姆·库尔谢纳说：“这值得考虑，或者至少可以考虑实行固定汇率
。”
他担心的是，加元和美元之间现有的浮动汇率体制不能很好地反映两个经济
体之间的紧密联系。
库尔谢纳教授认为，汇率的变化无常使得企业很难在加拿大办厂。“如果我
在１加元兑换６６美分的时候在加拿大建立一个面向北美市场的工厂，然后变成
了１加元兑换７５美分。我就会希望，如果我留在密歇根就好了。”
多伦多的加拿大皇家银行的首席经济学家约翰·麦卡勒姆承认，如果没有货
币波动，商业规划会比较容易。但是他说，当不断下跌的商品价格导致加元贬值
时，浮动汇率是一道有效的安全阀。
美国和加拿大的经济休戚相关，但是从比例上看，加拿大拥有一个大得多的
资源部门，尽管这个部门在相对重要性方面正处于下滑的趋势。麦卡勒姆说：“
我们有４０％的出口是以资源为基础的。这比２５年前的８０％有所下降。这算
是半满的杯子还是半空的杯子？”
加拿大的中央银行——加拿大银行——长期以来一直认为，即使在政治上可
行，与美国实行共同货币也是弊大于利。
但是，对于像库尔谢纳这样拥护固定汇率的人来说，过去适用于加拿大经济
的东西未必与国家目前的发展趋势最相适应。
电子公司（中）
（续昨）第三种形式：按照客户的要求去做
在实现网络化之前，产品和服务早在消费者提出需求之前已设计好并制造出
来，消费者无法按照自己的需要对产品和服务提出要求。这种情况如今已不复存
在。因特网目前使卖主可以按照客户的需要制造产品和提供服务，从而使库存降
到最低限度。因特网将越来越多地使厂家能够按照规格制造产品。盖特韦公司和
戴尔公司已经让消费者按照自己的爱好配置个人计算机和服务器。消费者可以向
戴尔公司具体说明他们选择的声卡、视频解压卡、视频监视器、音响喇叭以及从
戴尔公司网址下载菜单的存储容量。戴尔公司甚至告诉消费者：他挑选的某个部
件是否有现货，或者同另外某个部件是否存在兼容问题。因此，无怪乎戴尔公司
目前每天通过其网址销售价值６００万美元的产品，并且相信到２０００年底网
上销售额将占该公司销售总额的５０％。
顾客在购买激光唱盘时为什么要由生产厂家决定收录什么乐曲呢？为什么不
能由顾客自己确定乐曲呢？如果顾客要把音乐录制在光盘上带回家，就难以做到
自己挑选乐曲，但是，如果顾客从因特网上把音乐“吸”下来并储存在家中的视
听服务器上，那就不费吹灰之力了。为了让顾客下载某些乐曲，Ｎ２Ｋ．ｃｏｍ
已经朝着这个方向迈出了试探性的几步。
在许多情况下，顾客要的不是产品，要的是解决方案。譬如说，你想在后院
建造一个车库。为什么你不能通过在线公司来到某个自助网址，从十几个方案中
选择你最喜欢的一个，并且立即把它调整到适合你房屋的尺寸，拟定一个完整的
部件清单，按照清单订购所需部件，然后按照施工进度把定购的部件逐步运到家
中呢？今天它只是一个电子梦想，但是在因特网上出售解决方案将是司空见惯的
事，并将允许在线服务商使自己的服务与非在线零售商的服务有本质的不同。
出售解决方案和提供在线建议是在线服务商可以从网络将把价格降到零的趋
势中找到一点安慰的方法。让消费者设计自己的在线解决方案还具有费用上的优
势。想一想向数千个乐于周末自己动手在家搞维修的人提供建议，能节省多少钱
吧。再想一想把这些建议放到网址上让大家共享，能节省多少钱吧。这种方法是
无法比拟的。
第四种形式：一切都是拍卖对象
想一下你今年购买的一切物品。其中有多少是通过讨价还价买到的？你已建
造完毕的新车库可能得到了几个报价，大概仅此而已。将来，你对自己买的几乎
所有物品都可以讨价还价。网络将使几乎所有物品的实时拍卖成为可能。
ｅＢａｙ公司是最成功的在线拍卖商之一。ｅＢａｙ主要是一家全国性的分
类上市公司，潜在的买主在那里彼此竞相出价。ｅＢａｙ公司声称，经它拍卖出
售的产品有１０８６类９０万种以上。该公司的网址一个星期收到的查寻达１.４
亿次。多年来，上市价格的概念一直受到渴望出售汽车的经销商、咄咄逼人的计
算机经销商和希望销售永不中断的百货公司的抨击。但是，即使在超级廉价商店
里，人们也难以知道任何一种特定商品的价格是否最合理。虽然零售商可能用低
价打败竞争对手，但是他们很放心地知道，消费者很少有时间和耐心去逐家比较
，而且除了贵重的物品之外，也不会把最合适的价格记录下来。
请设想这样一个世界：你把每星期需要采购的食品列出来招标。谁将以可能
最低的价格把你想要购买的双层加心巧克力、利维５０１牛仔服以及时新的卡拉
韦球棒卖给你？突然之间，个人消费者将像最大的工业买主那样不断发函。不要
忘记，因特网将对价格有最后发言权。消费者对于价格和有关产品性能的无知一
直是许多公司获得利润的源泉。但是消费者即将得到多得多的信息，其结果将是
十分鼓舞人的。
拍卖销售肯定会给生产厂家带来利益。它们会立即计算出增加生产能力是否
有利润可赚。由于生产厂家总是知道市场清仓价格，因此它们能够减少库存费用
。生产厂家将知道在每一笔销售中得到了最大限度的收益。但是像在线销售的其
他任何产品一样，拍卖销售对于消费者将更有利。多年来，由于消费者无法迅速
地对产品作价格比较，生产厂家获得了成千上百亿美元的利润。有哪位消费者能
够保证他以可能最合适的价格买到了电冰箱、耐克鞋或者预订了旅馆房间？消费
者通过在线服务能够使生产厂家彼此压价，这种做法在没有建立在线服务以前很
少发生。行业领导人难以在没有固定的上市价格和新厂家为了获得市场份额而以
低价对已经确立市场地位的厂家发起冲击的情况下强制实行任何价格规定。因此
，如果你的产品接近于某一种商品，其价格将朝着可变价格降低，其毛利将比一
种奄奄一息的超级模型还要薄。（中）
在实现网络化之前，产品和服务早在消费者提出需求之前已设计好并制造出
来，消费者无法按照自己的需要对产品和服务提出要求。这种情况如今已不复存
在。因特网目前使卖主可以按照客户的需要制造产品和提供服务，从而使库存降
到最低限度。因特网将越来越多地使厂家能够按照规格制造产品。盖特韦公司和
戴尔公司已经让消费者按照自己的爱好配置个人计算机和服务器。消费者可以向
戴尔公司具体说明他们选择的声卡、视频解压卡、视频监视器、音响喇叭以及从
戴尔公司网址下载菜单的存储容量。戴尔公司甚至告诉消费者：他挑选的某个部
件是否有现货，或者同另外某个部件是否存在兼容问题。因此，无怪乎戴尔公司
目前每天通过其网址销售价值６００万美元的产品，并且相信到２０００年底网
上销售额将占该公司销售总额的５０％。
顾客在购买激光唱盘时为什么要由生产厂家决定收录什么乐曲呢？为什么不
能由顾客自己确定乐曲呢？如果顾客要把音乐录制在光盘上带回家，就难以做到
自己挑选乐曲，但是，如果顾客从因特网上把音乐“吸”下来并储存在家中的视
听服务器上，那就不费吹灰之力了。为了让顾客下载某些乐曲，Ｎ２Ｋ．ｃｏｍ
已经朝着这个方向迈出了试探性的几步。
在许多情况下，顾客要的不是产品，要的是解决方案。譬如说，你想在后院
建造一个车库。为什么你不能通过在线公司来到某个自助网址，从十几个方案中
选择你最喜欢的一个，并且立即把它调整到适合你房屋的尺寸，拟定一个完整的
部件清单，按照清单订购所需部件，然后按照施工进度把定购的部件逐步运到家
中呢？今天它只是一个电子梦想，但是在因特网上出售解决方案将是司空见惯的
事，并将允许在线服务商使自己的服务与非在线零售商的服务有本质的不同。
出售解决方案和提供在线建议是在线服务商可以从网络将把价格降到零的趋
势中找到一点安慰的方法。让消费者设计自己的在线解决方案还具有费用上的优
势。想一想向数千个乐于周末自己动手在家搞维修的人提供建议，能节省多少钱
吧。再想一想把这些建议放到网址上让大家共享，能节省多少钱吧。这种方法是
无法比拟的。
第四种形式：一切都是拍卖对象
想一下你今年购买的一切物品。其中有多少是通过讨价还价买到的？你已建
造完毕的新车库可能得到了几个报价，大概仅此而已。将来，你对自己买的几乎
所有物品都可以讨价还价。网络将使几乎所有物品的实时拍卖成为可能。
ｅＢａｙ公司是最成功的在线拍卖商之一。ｅＢａｙ主要是一家全国性的分
类上市公司，潜在的买主在那里彼此竞相出价。ｅＢａｙ公司声称，经它拍卖出
售的产品有１０８６类９０万种以上。该公司的网址一个星期收到的查寻达１.４
亿次。多年来，上市价格的概念一直受到渴望出售汽车的经销商、咄咄逼人的计
算机经销商和希望销售永不中断的百货公司的抨击。但是，即使在超级廉价商店
里，人们也难以知道任何一种特定商品的价格是否最合理。虽然零售商可能用低
价打败竞争对手，但是他们很放心地知道，消费者很少有时间和耐心去逐家比较
，而且除了贵重的物品之外，也不会把最合适的价格记录下来。
请设想这样一个世界：你把每星期需要采购的食品列出来招标。谁将以可能
最低的价格把你想要购买的双层加心巧克力、利维５０１牛仔服以及时新的卡拉
韦球棒卖给你？突然之间，个人消费者将像最大的工业买主那样不断发函。不要
忘记，因特网将对价格有最后发言权。消费者对于价格和有关产品性能的无知一
直是许多公司获得利润的源泉。但是消费者即将得到多得多的信息，其结果将是
十分鼓舞人的。
拍卖销售肯定会给生产厂家带来利益。它们会立即计算出增加生产能力是否
有利润可赚。由于生产厂家总是知道市场清仓价格，因此它们能够减少库存费用
。生产厂家将知道在每一笔销售中得到了最大限度的收益。但是像在线销售的其
他任何产品一样，拍卖销售对于消费者将更有利。多年来，由于消费者无法迅速
地对产品作价格比较，生产厂家获得了成千上百亿美元的利润。有哪位消费者能
够保证他以可能最合适的价格买到了电冰箱、耐克鞋或者预订了旅馆房间？消费
者通过在线服务能够使生产厂家彼此压价，这种做法在没有建立在线服务以前很
少发生。行业领导人难以在没有固定的上市价格和新厂家为了获得市场份额而以
低价对已经确立市场地位的厂家发起冲击的情况下强制实行任何价格规定。因此
，如果你的产品接近于某一种商品，其价格将朝着可变价格降低，其毛利将比一
种奄奄一息的超级模型还要薄。（中）