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二十一世纪：银行会消失吗？
【美国《芝加哥论坛报》６月１８日文章】题：２１世纪银行的命运（作者约翰·施梅尔策）
亿万富翁、微软公司总经理比尔·盖茨不久前把银行说成是“恐龙”时，曾掀起了一场轩然大波。
事实上，很多人认为，银行已经成了９０年代的百货商店——那种或许能够满足每个人的需要、但是具体到特殊需要时却难以与特色商店竞争的企业。
银行已不再是很多消费者开设支票帐户或储蓄帐户时的第一考虑了。对于想争取买车贷款、住房抵押贷款或投资的消费者来说，它也不再那么重要了。
近年来，很多所谓的传统银行业的“非银行”替代机构纷纷成立，从共同基金公司到信用合作社、乃至证券公司和共同基金公司提供的现金管理帐户。而一种更加有力的威胁——电子货币——也许就在眼前。
如今，消费者也许理所当然地要问：是否有必要与银行建立关系。当然，大多数美国人仍然与银行建立关系。那比较方便，也是一种习惯。而联邦储蓄保险公司也一直为会员银行最高不超过１０万美元的帐户存款提供了担保。但是，安扬会计师事务所的合伙人迈克·赖斯说，除那之外，人们似乎再也“没有令人信服的理由”与银行打交道。但对于想借钱扩大工厂或购买新车或住房的企业和消费者来说，银行仍然是第一选择，有时是唯一选择。
２０世纪初，美国的商业银行几乎拥有国家的全部金融资产；到１９５２年，下降到４８％；１９９３年仅占２５％。
７０年代末和８０年代初，不论是就商业客户还是就个人而言，美国银行业都已开始发生全面变化。
１９７７年，美林公司用最新的具有无限支票特权的金融市场帐户打破了银行堡垒。那是专为比较富有的消费者开办的，因为它要求最少有２万美元的存款。
但是，美林的经验很快就被全国共同基金行业效仿。很多机构开始向客户提供至少是有限的支票特权，只需１０００美元的存款余额。今天，美国人保持着６０００亿美元的共同基金金融市场帐户。其中大部分是以银行帐户的形式储存的。
１９８１年，联邦国民抵押协会通过发行抵押证券向非银行抵押放款人敞开了大门。该协会成立了抵押二级市场，允许经纪人及其他人从银行和储蓄信贷协会手中抢走有利可图的原始抵押贷款生意。
此举影响是巨大的。１９８０年，储蓄信贷协会和银行提供的原始抵押贷款占全国范围抵押贷款的７５％以上。今天，抵押贷款中间人提供的原始抵押贷款已占５０％以上，而储蓄信贷协会和银行发放的抵押贷款只占大约４０％。
类似的根本性变化在商业借贷领域也发生了。大公司——在这之前一直是银行最大和信誉最好的客户——意识到：它们可以通过不要银行经纪人的办法节约开支。它们开始通过直接卖给投资者或通过证券商的途径发行商业票据和短期无担保票据。
实际上，一度被银行当作利率向最大和最好的公司客户收取费用的银行基准利率，现在一般只能用来指导消费者——买车和买房贷款、信用卡利率——和小型企业的贷款。因此，在不到２０年的时间里，银行失去了大公司客户、很多高收入个人客户和大量的抵押业务。
这就是美国大银行为什么如此坚定不移地劝说国会必须修改实行了６０年的《格拉斯—斯蒂高尔法》的原因。该法案自大萧条以来就控制着美国的金融业，并限制着银行能够提供的金融服务范围。
激烈的竞争迫使银行不得不征收各种费用——休眠帐户费、出纳会计费和服务费等。
然而，随着这些费用结构日益复杂，银行发现自己在公共关系方面正面临着一场恶梦。只要问一问芝加哥第一公司——该都市最大的银行公司——就知道了。６月１日，这家银行对某些业务征收３美元的出纳费，结果招致了客户和新闻媒介的大量批评和嘲讽。
虽然银行过去２０年来经历了巨大的变化，但是，正在兴起的电脑化世界将给它带来更多的变化。电子货币的出现——有人称之为数字货币或电子现金——将进一步削弱消费者与传统银行的联系以及对它的需要。毫无疑问，电子货币对银行的影响将是巨大的，特别是，如果除了银行外，公司也可以发行这种数字货币的话。一想到２１世纪的某个时候，“谁需要银行”这个问题可能得到“银行是什么”这样的回答时，银行家们往往就吓得要死。
亿万富翁、微软公司总经理比尔·盖茨不久前把银行说成是“恐龙”时，曾掀起了一场轩然大波。
事实上，很多人认为，银行已经成了９０年代的百货商店——那种或许能够满足每个人的需要、但是具体到特殊需要时却难以与特色商店竞争的企业。
银行已不再是很多消费者开设支票帐户或储蓄帐户时的第一考虑了。对于想争取买车贷款、住房抵押贷款或投资的消费者来说，它也不再那么重要了。
近年来，很多所谓的传统银行业的“非银行”替代机构纷纷成立，从共同基金公司到信用合作社、乃至证券公司和共同基金公司提供的现金管理帐户。而一种更加有力的威胁——电子货币——也许就在眼前。
如今，消费者也许理所当然地要问：是否有必要与银行建立关系。当然，大多数美国人仍然与银行建立关系。那比较方便，也是一种习惯。而联邦储蓄保险公司也一直为会员银行最高不超过１０万美元的帐户存款提供了担保。但是，安扬会计师事务所的合伙人迈克·赖斯说，除那之外，人们似乎再也“没有令人信服的理由”与银行打交道。但对于想借钱扩大工厂或购买新车或住房的企业和消费者来说，银行仍然是第一选择，有时是唯一选择。
２０世纪初，美国的商业银行几乎拥有国家的全部金融资产；到１９５２年，下降到４８％；１９９３年仅占２５％。
７０年代末和８０年代初，不论是就商业客户还是就个人而言，美国银行业都已开始发生全面变化。
１９７７年，美林公司用最新的具有无限支票特权的金融市场帐户打破了银行堡垒。那是专为比较富有的消费者开办的，因为它要求最少有２万美元的存款。
但是，美林的经验很快就被全国共同基金行业效仿。很多机构开始向客户提供至少是有限的支票特权，只需１０００美元的存款余额。今天，美国人保持着６０００亿美元的共同基金金融市场帐户。其中大部分是以银行帐户的形式储存的。
１９８１年，联邦国民抵押协会通过发行抵押证券向非银行抵押放款人敞开了大门。该协会成立了抵押二级市场，允许经纪人及其他人从银行和储蓄信贷协会手中抢走有利可图的原始抵押贷款生意。
此举影响是巨大的。１９８０年，储蓄信贷协会和银行提供的原始抵押贷款占全国范围抵押贷款的７５％以上。今天，抵押贷款中间人提供的原始抵押贷款已占５０％以上，而储蓄信贷协会和银行发放的抵押贷款只占大约４０％。
类似的根本性变化在商业借贷领域也发生了。大公司——在这之前一直是银行最大和信誉最好的客户——意识到：它们可以通过不要银行经纪人的办法节约开支。它们开始通过直接卖给投资者或通过证券商的途径发行商业票据和短期无担保票据。
实际上，一度被银行当作利率向最大和最好的公司客户收取费用的银行基准利率，现在一般只能用来指导消费者——买车和买房贷款、信用卡利率——和小型企业的贷款。因此，在不到２０年的时间里，银行失去了大公司客户、很多高收入个人客户和大量的抵押业务。
这就是美国大银行为什么如此坚定不移地劝说国会必须修改实行了６０年的《格拉斯—斯蒂高尔法》的原因。该法案自大萧条以来就控制着美国的金融业，并限制着银行能够提供的金融服务范围。
激烈的竞争迫使银行不得不征收各种费用——休眠帐户费、出纳会计费和服务费等。
然而，随着这些费用结构日益复杂，银行发现自己在公共关系方面正面临着一场恶梦。只要问一问芝加哥第一公司——该都市最大的银行公司——就知道了。６月１日，这家银行对某些业务征收３美元的出纳费，结果招致了客户和新闻媒介的大量批评和嘲讽。
虽然银行过去２０年来经历了巨大的变化，但是，正在兴起的电脑化世界将给它带来更多的变化。电子货币的出现——有人称之为数字货币或电子现金——将进一步削弱消费者与传统银行的联系以及对它的需要。毫无疑问，电子货币对银行的影响将是巨大的，特别是，如果除了银行外，公司也可以发行这种数字货币的话。一想到２１世纪的某个时候，“谁需要银行”这个问题可能得到“银行是什么”这样的回答时，银行家们往往就吓得要死。
欧洲汽车工业形势堪忧
【法国《世界报》７月１日文章】题：欧洲汽车工业越来越依赖国家援助
大众汽车公司威胁说，如果西班牙政府不解决布鲁塞尔冻结的答应的援助，它将逐步关闭它的西班牙分公司——塞亚特汽车公司的机构，首先将关闭它的卡塔兰研究中心。
这家汽车公司已宣布暂时停止塞亚特汽车公司的研制投资项目。西班牙政府已为这些项目投资３６０亿比塞塔（１５亿法郎），而布鲁塞尔委员会没有批准，因为这违背欧盟关于政府对汽车行业资助的规定。如果塞亚特汽车公司必须偿还这些援助，那么它今年可能无利可图。这家公司刚摆脱危机：它的亏损额从１９９３年的１５１０亿比塞塔（５８亿法郎）下降到１９９４年的２９４亿比塞塔（１１亿法郎）。去年该公司营业额为４０１０亿比塞塔（１６１．８亿法郎）。
从１９８９年起，欧洲汽车部门在援助方面就必须遵守有关规定，如今，对汽车部门的援助同其它形式的援助一样：援助金额一旦超过１２００万埃居，就必须由欧盟委员会评估。欧盟委员会的任务是维护诚实竞争的环境。但是，它的决定往往容易引起争论。
大众汽车公司和福特汽车公司合办的欧洲汽车公司，１９９１年１０月经欧盟委员会的同意得到了５．５埃居的援助（以便在葡萄牙的锡图巴尔建一个工厂）和２．０２亿埃居的培训援助。马特拉—阿谢特公司曾两次试图挫败大众汽车公司和福特汽车公司的计划，认为它们得到的援助太大，不利于竞争。委员会认为，锡图巴尔汽车厂不会造成供过于求。
欧洲１９９５年的汽车生产能力没有变化，但是计划销售指标已下降到４０万辆。此外，欧洲经济共同体在同意提供援助的同时指出，这个项目应提供５０２０人的直接就业机会。但事实上，到１９９５年底将只有３０００人就业。据欧洲汽车公司说，项目费用最后达４０００亿埃斯库多（１３０亿法郎），而委员会在１９９１年估计达４５４０亿埃斯库多（１４５亿法郎）。按照这两个数字计算的援助都应调低。委员会去年对这个项目的实施情况进行了检查，但却没有公布结果。
大众汽车公司威胁说，如果西班牙政府不解决布鲁塞尔冻结的答应的援助，它将逐步关闭它的西班牙分公司——塞亚特汽车公司的机构，首先将关闭它的卡塔兰研究中心。
这家汽车公司已宣布暂时停止塞亚特汽车公司的研制投资项目。西班牙政府已为这些项目投资３６０亿比塞塔（１５亿法郎），而布鲁塞尔委员会没有批准，因为这违背欧盟关于政府对汽车行业资助的规定。如果塞亚特汽车公司必须偿还这些援助，那么它今年可能无利可图。这家公司刚摆脱危机：它的亏损额从１９９３年的１５１０亿比塞塔（５８亿法郎）下降到１９９４年的２９４亿比塞塔（１１亿法郎）。去年该公司营业额为４０１０亿比塞塔（１６１．８亿法郎）。
从１９８９年起，欧洲汽车部门在援助方面就必须遵守有关规定，如今，对汽车部门的援助同其它形式的援助一样：援助金额一旦超过１２００万埃居，就必须由欧盟委员会评估。欧盟委员会的任务是维护诚实竞争的环境。但是，它的决定往往容易引起争论。
大众汽车公司和福特汽车公司合办的欧洲汽车公司，１９９１年１０月经欧盟委员会的同意得到了５．５埃居的援助（以便在葡萄牙的锡图巴尔建一个工厂）和２．０２亿埃居的培训援助。马特拉—阿谢特公司曾两次试图挫败大众汽车公司和福特汽车公司的计划，认为它们得到的援助太大，不利于竞争。委员会认为，锡图巴尔汽车厂不会造成供过于求。
欧洲１９９５年的汽车生产能力没有变化，但是计划销售指标已下降到４０万辆。此外，欧洲经济共同体在同意提供援助的同时指出，这个项目应提供５０２０人的直接就业机会。但事实上，到１９９５年底将只有３０００人就业。据欧洲汽车公司说，项目费用最后达４０００亿埃斯库多（１３０亿法郎），而委员会在１９９１年估计达４５４０亿埃斯库多（１４５亿法郎）。按照这两个数字计算的援助都应调低。委员会去年对这个项目的实施情况进行了检查，但却没有公布结果。
美国在拉美加强知识产权保护
【美国《商业日报》５月２４日文章】题：美国公司在拉美从两条战线上进行反侵权斗争
美国公司为了使在拉美销售的美国产品受到更广泛的知识产权保护，正把精力集中于执法和教育这两个非常关键的问题。
美国公司经理人员不再满足于只要求拉美国家政府通过足够的知识产权保护法，他们现在要求培养更多学术渊博的法官和建立效率高的司法机构，来执行现有法律。美国的制药公司和计算机软件公司努力防止拉美企业非法仿制昂贵的药品和翻制计算机软件程序。它们还认为，需要教育拉美企业经理人员和政府官员，让他们理解这些法律对当地经济发展有利。
一些专门小组成员支持设立特别法庭和其他解决争端的机制（如仲裁），作为加强执行现有和待定法律的办法。美国公司除了设法解决拉美效率极低和官僚主义的制度外，还能花巨资教育不了解知识产权法律之复杂性的法官和法庭官员。
圣安东尼奥詹肯斯—吉尔克里斯特公司的律师霍普·坎普说：“时间至关重要。我们需要探索其他解决争端的制度，不再依赖官方制度。我们必须想办法立即制止侵权行为。”
美国公司经理人员对墨西哥１９９１年制定的法律
——去年得以加强——大加赞扬，认为这项法律在拉美为知识产权提供了最有力的保护。
墨西哥工业产权研究所的所长豪尔赫·阿米戈说，由于修改墨西哥的法律，政府立即从市场上撤掉侵权产品，也迫使侵权的公司撤消了广告。
智利有拉美最严厉的法律之一。但是，虽然在这个南锥体国家执法有力，它的法律仍然不充分，只提供１５年的专利权保护。分析家们批评了阿根廷，这个国家一个多世纪以来没有修改过法律，仍然不为制药公司提供专利权保护。巴西仍然是最令人失望的国家之一，这个南美最大的国家继续拖延通过充分保护专利权的法律。
美国公司为了使在拉美销售的美国产品受到更广泛的知识产权保护，正把精力集中于执法和教育这两个非常关键的问题。
美国公司经理人员不再满足于只要求拉美国家政府通过足够的知识产权保护法，他们现在要求培养更多学术渊博的法官和建立效率高的司法机构，来执行现有法律。美国的制药公司和计算机软件公司努力防止拉美企业非法仿制昂贵的药品和翻制计算机软件程序。它们还认为，需要教育拉美企业经理人员和政府官员，让他们理解这些法律对当地经济发展有利。
一些专门小组成员支持设立特别法庭和其他解决争端的机制（如仲裁），作为加强执行现有和待定法律的办法。美国公司除了设法解决拉美效率极低和官僚主义的制度外，还能花巨资教育不了解知识产权法律之复杂性的法官和法庭官员。
圣安东尼奥詹肯斯—吉尔克里斯特公司的律师霍普·坎普说：“时间至关重要。我们需要探索其他解决争端的制度，不再依赖官方制度。我们必须想办法立即制止侵权行为。”
美国公司经理人员对墨西哥１９９１年制定的法律
——去年得以加强——大加赞扬，认为这项法律在拉美为知识产权提供了最有力的保护。
墨西哥工业产权研究所的所长豪尔赫·阿米戈说，由于修改墨西哥的法律，政府立即从市场上撤掉侵权产品，也迫使侵权的公司撤消了广告。
智利有拉美最严厉的法律之一。但是，虽然在这个南锥体国家执法有力，它的法律仍然不充分，只提供１５年的专利权保护。分析家们批评了阿根廷，这个国家一个多世纪以来没有修改过法律，仍然不为制药公司提供专利权保护。巴西仍然是最令人失望的国家之一，这个南美最大的国家继续拖延通过充分保护专利权的法律。
欧洲计算机软件市场盗版现象严重
【德国《世界报》５月３１日文章】题：侵犯版权者在占领软件市场
去年在德国市场上销售的计算机软件有半数是在侵犯版权的情况下非法复制或伪造的。这是“商业软件联盟”通过调查得出的结论，它对欧洲２５个国家中的“软件掠夺行为”的发展作了分析。“商业软件联盟”是一个反对掠夺性复制的世界性利益联合体。
根据“商业软件联盟”的描述，未经许可的软件的生产和销售在欧洲仍然是一个严重的问题。１９９４年，掠夺性复制的比例在欧洲国家中平均为５８．６％。由此而造成的损失估计达６０亿美元。１９９３年是４９亿美元。
非法复制软件者主要在东欧国家推销其产品，例如在俄罗斯、罗马尼亚、波兰、保加利亚、斯洛文尼亚和土耳其，在这些国家里，占９０％以上的计算机软件是通过非法渠道获得的。在匈牙利、捷克、爱尔兰和希腊，掠夺性复制的软件比例在８０％和８５％之间。在瑞士，非法复制的软件比例最低，只有３５％。而在德国非法复制的软件的比例为５０％。１９９３年更高，是５７％。
软件生产者为什么不能更好地保护其产品免受非法复制呢？根据微软公司首脑的看法，过去建立的复制保护机制实际上被证明没有什么效力。
去年在德国市场上销售的计算机软件有半数是在侵犯版权的情况下非法复制或伪造的。这是“商业软件联盟”通过调查得出的结论，它对欧洲２５个国家中的“软件掠夺行为”的发展作了分析。“商业软件联盟”是一个反对掠夺性复制的世界性利益联合体。
根据“商业软件联盟”的描述，未经许可的软件的生产和销售在欧洲仍然是一个严重的问题。１９９４年，掠夺性复制的比例在欧洲国家中平均为５８．６％。由此而造成的损失估计达６０亿美元。１９９３年是４９亿美元。
非法复制软件者主要在东欧国家推销其产品，例如在俄罗斯、罗马尼亚、波兰、保加利亚、斯洛文尼亚和土耳其，在这些国家里，占９０％以上的计算机软件是通过非法渠道获得的。在匈牙利、捷克、爱尔兰和希腊，掠夺性复制的软件比例在８０％和８５％之间。在瑞士，非法复制的软件比例最低，只有３５％。而在德国非法复制的软件的比例为５０％。１９９３年更高，是５７％。
软件生产者为什么不能更好地保护其产品免受非法复制呢？根据微软公司首脑的看法，过去建立的复制保护机制实际上被证明没有什么效力。